Séparation et régulation des activités bancaires, projet de loi

Yves GUITTAT

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Séparation et régulation des activités bancaires, projet de loi

Le ministre de l’Économie et des Finances a présenté un projet de loi de séparation et de régulation des activités bancaires. Un texte qui met en œuvre la volonté du gouvernement de remettre la finance au service de l’économie réelle. Le projet de loi tire les leçons de la crise financière en séparant les activités des banques afin de limiter les risques pour les déposants. La crise a en effet montré les risques très élevés que présentent les opérations menées par les banques sur les marchés financiers pour leur propre compte et pour leur seul profit, en mettant en risque les dépôts de leurs clients.
Le projet de loi prévoit ainsi de cantonner ces activités dans une filiale séparée pour protéger la banque en cas de problème. À l’inverse, resteront dans la banque les activités utiles au financement de l’économie, et notamment des entreprises, qui peuvent légitimement s’appuyer sur les dépôts des clients. Le projet traduit ainsi dans les faits l’engagement du président de la République d’une séparation des « activités des banques qui sont utiles à l’investissement et à l’emploi, de leurs opérations spéculatives. »
Le projet de loi répond également au constat que les États ont été trop souvent contraints de voler au secours des banques pour sauver les dépôts de leurs clients et éviter la contagion et la matérialisation d’un risque systémique. Une banque prend en effet des risques excessifs lorsqu’elle se croit à l’abri de la faillite grâce à l’intervention de l’État. Le projet de loi prévoit donc de réduire cet aléa en faisant supporter d’abord par ses actionnaires les pertes d’une banque aidée par les pouvoirs publics afin de diminuer les risques pris, de protéger les dépôts des clients et l’argent du contribuable. En cas de difficultés, ce sera donc aux actionnaires et le cas échéant à certains créanciers d’en supporter d’abord le coût. Le projet de loi met également en place un fonds de garantie, financé par les banques et le secteur financier, qui pourra être appelé pour contribuer à payer le coût des sinistres.
Les pouvoirs de l’Autorité de contrôle prudentiel, qui deviendra l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), seront significativement renforcés pour lui permettre de prévenir les difficultés des établissements bancaires et d’intervenir de manière préventive lorsqu’une banque connaît des difficultés. Chaque banque devra ainsi être dotée d’un plan préventif de résolution indiquant comment le superviseur bancaire peut intervenir si elle menace de faire défaut. Sur la base de ces plans, l’ACPR pourra obliger les banques à prendre des mesures, y compris une évolution de leur structure.
Le projet de loi crée une nouvelle autorité, le conseil de stabilité financière, chargé d’identifier le développement d’un risque systémique au sein du secteur bancaire et doté de pouvoirs d’intervention pour limiter ce risque en imposant des exigences en fonds propres supplémentaires ou en encadrant l’octroi du crédit par les banques. Le projet de loi comporte enfin des mesures destinées à protéger le consommateur bancaire, en particulier les clients les plus fragiles, par des dispositions visant à plafonner certains frais, à renforcer le droit au compte, à améliorer l’accès aux services bancaires, à rendre plus efficace la procédure de surendettement et à intensifier la concurrence en matière d’assurance pour les emprunteurs. À noter qu’avec ce projet de loi la France sera le premier pays en Europe à mettre en place une réforme structurelle des banques.

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